界面新闻记者 | 冯丽君
农业保险是普惠保险的重要组成部分，也正成为保险公司重要的增量贡献来源。
“2025年中国农险的保费收入达到1556亿元，保持了世界第一大农险市场的地位，为1.39亿户农户提供风险保障5.3万亿元，赔付1249亿元，赔付率比较高。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在第二届普惠保险国际研讨会上表示。
上市险企方面，2025年年报显示，中国平安2025年农业保险原保险保费收入124.70亿元，同比增长16.3%；综合成本率98.7%，同比优化1.1个百分点。中国人保农险业务实现保险服务收入545.61亿元，农险业务综合成本率101.9%，同比上升4.6个百分点。中国太保2025年农业险原保险保费收入近200亿元，综合成本率103.2%。
目前，我国农业保险已步入了新的发展阶段，业内认为，科技手段的加持或能实现风险前置管理从而有效降低农业险赔付率。
中国太保董事会秘书苏少军表示，农业保险的功能正从传统灾后补偿转向“事前预警、事中干预、事后减量”的全链条风险管理模式。数智技术与农险服务的深度融合是转型的核心动能，能够实现风险前置管理与全流程提质增效，从源头保障农户收益。
农业保险将呈现三大趋势性转变
“从保障水平来看，我国农业保险经历了三个渐进的阶段。”国务院参事室特约研究员胡学好在会上介绍称，从保不完全成本，到保物化成本（覆盖种子、化肥、农药），再到保完全成本（在物化成本的基础上加上土地租金和人工成本），最后是保价格或收入，这是保障深度的最高形态。
“目前总体上看，我们基本或者接近实现保完全成本，但各地和不同保险产品之间均存在一定的差异，几种形态的保障水平同时存在。”胡学好表示，“我觉得无论在什么地区，也无论是什么保险产品，保完全成本应该是基本的。换句话说，如果劳动力成本得不到保险补偿，那么农民辛辛苦苦劳作一年，就算白干了。”
胡学好认为，未来几年农业保险发展将呈现三大趋势性转变：
一是业务重心从服务传统农业转向适应现代农业发展需要。
“过去很多年农业保险主要服务于小农户的散户经营。现代农业正在发生深刻变革。家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等新型经营主体快速成长，土地流转加速推进，规模化、集约化、专业化成为主流生产方式。农业保险必然要不断适应这种转变。”胡学好表示。
二是发展路径从广度扩展转向深度提升。
“保险是否覆盖更多的地区、作物和农户，这是农业保险的广度。保障水平是否覆盖农户的生产成本和收入预期，这是农业保险的深度。广度解决的是‘有没有’的问题，深度解决的是‘好不好’的问题。未来农业保险关注的重点，将从农民是否买到保险转为农民买到的保险是否管用。”
三是服务方式从传统手段转向运用现代技术手段。
“现代技术手段的运用，核心是提高农业保险的效率，使业务办理更便捷、风险识别更准确，理赔响应更及时。”胡学好表示，更为重要的是，运用现代技术手段为农户提供气象预报、灾害风险识别与提示以及科技指导，使农业保险实现从“损失补偿”到“风险减量”的转变。
科技赋能风险减量
从具体实践来看，各保险公司在科技赋能风险减量上均有不同尝试。
“传统农险业务的经营都是重赔付轻预防。保险理赔的赔款虽然能够弥补农户的部分损失，但并没有办法挽回农户因为减产绝收对全年收入的影响，也无法修复农业生产中断的危机。因此针对这个痛点，中国太保也在积极应用技术来打造主动型的风险减量服务的数智化解决方案。”中国太保战略研究中心主任周燕芳表示。
具体来看，中国太保的数据监测平台整合卫星遥感、AI智能识别、大数据分析等技术，能够实现对农田的风险进行常态化的监测。一旦发现旱涝、病虫害等风险苗头，可以立即联动政府部门和农技部门开展精准干预。
此外，针对冰雹灾害频发地区，中国太保依托气象雷达的监测和人工干预天气的技术，联合政府、企业，构建了多方协同的防保减灾的模式。“工作组会每天监测雷达的回波，一旦发现强对流天气，就立即开展预警，视情况配合气象部门协调空域，组织高炮或火箭作业来破坏冰雹云的结构，保险公司来监测监督同步的作业过程。”周燕芳介绍称。
国元农业保险农险部总经理翟光瑞介绍称，“在风险减量方面，我们通过及时引入气象数据和农业专家，提前定制防灾减损方案。（在发生自然灾害后）快速响应、专家支持、及时理赔外，还能够整合金融资源投入，比如保证续贷、增贷，帮助农户开展生产自救。”
慕尼黑再保险基金会副主席Dirk Reinhard分享了一则案例：在牙买加某地区，无人机在喷洒农药时同时收集农作物的高清影像，通过AI分析是否存在虫害，在虫害扩散前及时处理预防，以减少损失。
不过，科技与保险的结合也面临一些困难。
“最主要的问题还是在运行机制上。目前政策性农业保险经办区域采取遴选机制，机构农险经办权限周期多为3至5 年，经营期限不稳定，致使部分险企不敢长期大额投入科技建设。”翟光瑞表示。
上海仁达普惠金融发展研究基金会理事长徐敬惠在接受界面新闻记者采访时表示，目前超90%的农业险属于政策性农险，商业险占比很少。在政策性农险推广过程中，农户对保险的接受度正在提高，未来仍需降低农户对保险认知理解的难度，以及逐渐提高对保险的信任度。
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责任编辑：李琳琳
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